Pensioensparen: zoveel mogelijk sparen of zoveel mogelijk fiscaal voordeel?

Zowat 2,5 miljoen Belgen kiezen voor Pensioensparen om hun pensioen aan te vullen . Die populariteit heeft ongetwijfeld te maken met het fiscale voordeel dat pensioensparen je oplevert ...

Pensioensparen: zoveel mogelijk sparen of zoveel mogelijk fiscaal voordeel?

Maar spaar je nu best zoveel mogelijk, dus 1.270euro per jaar? Of kies je voor het maximale fiscale voordeel van 30 % en beperk je je tot 990 euro per jaar?

Spaarplafond pensioensparen omhoog: in 2020 kun je tot 990 euro of 1.270 euro  sparen

Het kapitaal dat je met pensioensparen kan opbouwen, is al bij al beperkt. Wie op zijn 35e begon te sparen in 2000, kan tegen zijn 65e in 2030 zo’n 30 à 40.000 euro verwachten. We houden hierbij rekening met het jaarlijkse maximumbedrag dat elk jaar mogelijk was: van 545,37 euro in 2000 tot 990 euro vandaag. Die bedragen worden in principe jaarlijks geïndexeerd en afgerond tot op een hoger tiental, wat een beperkte verhoging inhoudt. Sinds 2018 kan de pensioenspaarder een hoger bedrag opbouwen. Want toen voerde de  regering immers een tweede plafond in, dat vandaag op  1.270 euro ligt.

Verschil in fiscaal voordeel: 30 % tot 990 euro of 25 % tot 1.270 euro

Dat betekent dat er de laatste jaren 2 plafonds zijn voor je jaarlijkse spaarbedrag in Pensioensparen. In 2020 liggen die op 990 euro en 1.270 euro. Dan kies je toch het hoogste, want dan heb je meer kapitaal op het einde van de rit. Of niet?

Meer sparen geeft je maar zeer beperkt meer belastingvermindering

Dat lijkt aantrekkelijk, maar de regering zette wel de rem erop doordat deze verhoging ‘budgettair neutraal’ moest zijn. Er is dan ook een nadeel verbonden aan de mogelijkheid om meer te kunnen sparen: het fiscaal voordeel op het totale bedrag  zal slechts 25 % bedragen, als je meer spaart dan 990 euro. Wanneer je je aan het eerste maximum van 990 euro houdt, hou je 30 % fiscaal voordeel. Je extra belastingvermindering is dus nog geen 21 euro (25 % op 1.270 euro ten opzichte van 30 % op 990 euro). Maar je bouwt uiteraard wel een hoger kapitaal op. Die keuze moet je dus als pensioenspaarder maken: een maximaal kapitaal opbouwen, of een maximaal fiscaal voordeel nastreven.

Tip van het huis: spaar je meer, ga dan ineens voor de volle 1.270 euro

Zoals we zeiden de keuze is aan jou, maar 1 tip geven we toch nog graag mee … als je ervoor kiest om meer te sparen dan het plafond van 990 euro per jaar, ga er dan ineens goed over. Van het moment dat je 1 euro over de 990 euro zit, krijg je namelijk nog maar 25 % belastingvermindering. Dus als je minder dan 1.188 euro  spaart, ‘verlies’ je erop. En dat kan niet de bedoeling zijn.

Jouw pensioen - wettelijk en aanvullend - kennen?

Simuleer het hier